Face à des prix de l’immobilier toujours en hausse, il peut être difficile pour certains couples d’accéder à la propriété. Pourtant, il existe des solutions méconnues pour contourner cette difficulté, comme acheter à deux avec un seul emprunteur. Une pratique qui peut s’avérer avantageuse dans certaines situations.
Acheter à deux avec un seul emprunteur : comment ça fonctionne ?
Le principe est simple : au lieu de contracter un prêt immobilier en commun, seules les ressources de l’un des deux partenaires sont prises en compte par la banque. L’autre devient ainsi co-emprunteur solidaire, c’est-à-dire qu’il s’engage à rembourser le prêt en cas de défaillance de son conjoint. Ce montage peut être réalisé entre personnes mariées, pacsées ou en concubinage.
Pour mettre en place cette solution, il est nécessaire de rédiger une convention d’indivision. Ce document, établi par un notaire, fixe les droits et obligations de chaque partie. Il permet notamment de déterminer la quote-part de chacun dans le bien acquis et d’établir les modalités de remboursement du prêt.
Quels avantages pour les couples ?
Acheter à deux avec un seul emprunteur offre plusieurs avantages pour les couples. Tout d’abord, cela permet d’augmenter la capacité d’emprunt du couple. En effet, en ne prenant en compte que les revenus de l’un des deux partenaires, le taux d’endettement est réduit, ce qui peut faciliter l’accès au crédit.
De plus, cette solution peut être particulièrement intéressante pour les couples dont l’un des conjoints a une situation professionnelle précaire ou un historique de crédit moins favorable. En effet, la banque sera plus encline à accorder un prêt si elle estime que le risque de non-remboursement est limité.
Enfin, acheter à deux avec un seul emprunteur peut également permettre de bénéficier d’une fiscalité avantageuse. En effet, les intérêts du prêt immobilier sont déductibles des revenus fonciers du couple. Ainsi, si le bien acquis est destiné à être loué, cela permet de réduire la base imposable et donc le montant de l’impôt.
Quelles précautions prendre ?
Même si acheter à deux avec un seul emprunteur présente des avantages indéniables, il convient de prendre certaines précautions pour éviter les mauvaises surprises. La première d’entre elles concerne la rédaction de la convention d’indivision. Il est essentiel de faire appel à un notaire pour établir ce document afin de garantir la sécurité juridique du montage.
Par ailleurs, il est important de bien évaluer sa capacité financière avant de se lancer dans un tel projet. En effet, même si le taux d’endettement est réduit, il ne faut pas oublier que seul l’un des deux partenaires sera tenu de rembourser le prêt. Il convient donc de s’assurer que cette solution est viable sur le long terme et qu’elle n’entraînera pas de difficultés financières pour le couple.
Enfin, il est crucial de bien s’informer sur les différents dispositifs d’aide à l’achat immobilier disponibles pour les couples. En effet, certaines aides, comme le prêt à taux zéro (PTZ), sont réservées aux primo-accédants et peuvent être incompatibles avec un achat à deux avec un seul emprunteur.
Un exemple concret pour mieux comprendre
Prenons l’exemple d’un couple composé de Paul, salarié en CDI avec un revenu mensuel de 3 000 €, et de Sophie, auto-entrepreneure avec un revenu mensuel de 1 500 €. Souhaitant acheter un bien immobilier pour y vivre ensemble, ils se rendent compte que leur capacité d’emprunt commune est insuffisante pour financer leur projet.
Ils optent alors pour la solution d’achat à deux avec un seul emprunteur : Paul demande un prêt immobilier en son nom propre et Sophie devient co-emprunteur solidaire. Grâce à cette configuration, la banque accorde au couple un prêt plus important qu’ils auraient obtenu en empruntant ensemble. Le bien acquis est ensuite réparti entre eux selon les apports personnels de chacun, comme stipulé dans la convention d’indivision.
Ainsi, Paul et Sophie parviennent à réaliser leur rêve d’accéder à la propriété, malgré leurs situations professionnelles et financières différentes.
Acheter à deux avec un seul emprunteur est donc une solution intéressante pour faciliter l’accès à la propriété pour les couples. Elle permet d’augmenter la capacité d’emprunt, de contourner certaines difficultés liées aux situations professionnelles précaires et de bénéficier d’une fiscalité avantageuse. Toutefois, il est important de bien s’informer sur les conditions et les risques associés à ce montage avant de se lancer dans un tel projet.